Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân hàng
th hai c bit quan trng bi vỡ mt khỏch hng trờn khon tớn dng ó nh
hỡnh v nh tớnh cú tho ỏng khụng ch yu giai on ny. Cú th thy giai
on quyt nh tớn dng cú mt v trớ quan trng trong quy trỡnh tớn dng. Ra
quyt nh chớnh xỏc giỳp cho ngõn hng trỏnh c nhng ri ro ngoi ý mun.
Bc 4 ch c thc hin khi cỏc thụng tin thu thp c ỳng s tht,khi ú
ngõn hng cung cp tớn dng cho khỏch hng. õy l bc quan trng th hin
hng lot cỏc nghip v v trớ khỏc nhau ca ngõn hng.
1.2.3 í ngha ca vic thit lp quy trỡnh tớn dng ngõn hng
Quy trỡnh tớn dng l c s cho vic xõy dng mt mụ hỡnh ti chớnh thớch
hp ti ngõn hng. Ngy nay cỏc ngõn hng v cỏc nh ch ti chớnh u thit
lp cỏc quy trỡnh tớn dng. V nguyờn tc cỏc quy trỡnh tớn dng ca ngõn hng
u cú nhng ni dung c bn tng t nhau. Tuy nhiờn ni dung chi tit thỡ lai
cú nhiu khỏc nhau. iu ny ph thuc vo quy mụ ca tng ngõn hng, cu
trỳc cho vay, nng lc i ng nhõn s, mc tớn dng, mc ng dng cụng
ngh thụng tin. Trong ú nhim v ca cỏc phũng ban, b phn chc nng c
xõy dng rừ rng cỏc cụng vic liờn quan n hot ng cho vay. T ú lm c
s cho vic phõn cụng trỏch nhim tng v trớ, hn na vi mc tiờu ny cụng
tỏc qun tr nhõn s ti ngõn hng s c iu chnh kp thi v cú hiu qu
nht. Da vo quy trỡnh tớn dng ngõn hng s thit lp cỏc th tc hnh chớnh
sao cho phự hp vi quy mụ, t chc v nhng quy nh ca phỏp lut m bo
mc tiờu kinh doanh. Bờn cnh ú cú th núi quy trỡnh tớn dng l quy phm
nghip v bt buc thc hin trong ni b ngõn hng v c in thnh vn bn.
Mt khỏc quy trỡnh tớn dng cũn l c s kim soỏt tin trỡnh cp tớn dng v
iu chnh chớnh sỏch tớn dng cho phự hp vi thc t. T ú ngõn hng phỏt
hin nhng quy nh khụng phự hp vi chớnh sỏch tớn dng. T nhng yu t
c th ngõn hng s thay i giỏm sỏt quỏ trỡnh s dng vn ca khỏch hng
cng nh hot ng tớn dng núi chung.
1.2.4. Vai trũ v chc nng ca tớn dng ngõn hng
-Tớn dng ngõn hng l cụng c ũn by thỳc y mnh m s tng trng
nn kinh t th trng. Tuy l huy ng cỏc ngun vn nhn ri cha s dng tt
SVTT: Dơng Thị Hồng Lớp TC 38 B
5
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân hàng
c cỏc thnh phn kinh t giỳp cho doanh nghip v cỏc cỏ nhõn vay vn m
rng sn xut kinh doanh, nõng cao hiu qu s dng vn. Tớn dng ngõn hng
l cụng c gii quyt mõu thun gia ngi thiu vn v ngi tha vn. Nú
y nhanh tc chu chuyn vn, gúp phn thỳc y nn kinh t phỏt trin
trong quỏ trỡnh hot ng ú ngõn hng thu c li tc cho vay duy trỡ v
phỏt trin hot ng ca mỡnh.
-Trong iu kin nc ta hin nay tớn dng ngõn hng l kờnh huy ng
vn ch yu ca nn kinh t. Mc dự th trng chng khoỏn trong my nn gn
õy ó v ang rt phỏt trin cỏc doanh nghip, cỏ nhõn u t vo th trng
ny cng nhiu nờn thu hỳt c khỏ nhiu vn, li nhun thu c l khỏ cao.
Tuy nhiờn cng khụng phi khụng cú ri ro, bi vỡ mi ngi cũn cha cú nhiu
kinh nghim trong lnh vc u t vo th trng chng khoỏn.
- Tớn dng ngõn hng gúp phn thỳc y quỏ trỡnh m rng mi quan h
giao lu kinh t quc t, trong iu kin nc ta hin nay vic phỏt trin kinh t
luụn phi gn lin vi s phỏt trin ca nn kinh t th gii. Tớn dng ngõn hng
gúp phn tớch cc vo vic hỡnh thnh v phỏt trin v mt vn ca cụng ty c
phn, thụng qua quan h tớn dng ngõn hng gii quyt tỡnh trng tha vn ca
cỏc cụng ty c phn. Tớn dng ngõn hng khụng ch quan trng i vi ngnh
ngõn hng m cũn quan trng i vi ton xó hi.
- Chớnh sỏch tớn dng l cỏc nguyờn tc c bn chi phi s m rng tớn
dng. Thc t cỏc khon vay ca khỏch hng chớnh l ti sn ln nht ca cỏc
ngõn hng. Vỡ vy s lnh mnh ca cỏc danh mc cho vay quyt nh thu nhp
ca ngõn hng cng nh hiu qu ca cht lng tớn dng.
- Mc tiờu c bn ca tớn dng l cung cp ti a cỏc dch v tớn dng theo
nguyờn tc thn trng, an ton. iu quan trng chớnh l chớnh sỏch tớn dng
phi núi lờn c vai trũ ca mỡnh l cn phi lm gỡ.
2. Cỏc hỡnh thc cho vay ca ngõn hng
Trong quan h tớn dng cú hai hỡnh thc cho vay:
+ Cho vay bng tin mt.
+ Cho vay bng ng sn v Bt ng sn.
SVTT: Dơng Thị Hồng Lớp TC 38 B
6
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân hàng
- Phõn loi cho vay da v cỏc cn c sau:
2.1. Cn c vo mc ớch
Da vo cn c ny thng chia ra lm:
- Cho vay Bt ng sn: l hỡnh thc cho vay liờn quan n vic mua sm
v xõy dng bt ng sn nh nh , t ai
- Cho vay cụng nghip v thng mi: lphong thc cho vay ngn hn
b sung ngun vn lu ng cho cỏc doanh nghip.
- Cho vay cỏc nh ch ti chớnh (cho vay u thỏc) cp tớn dng cho cỏc
ngõn hng, cỏc cụng ty ti chớnh, cỏc qu tớn dng .
- Cho vay cỏ nhõn: l hỡnh thc cho vay ỏp ng nhu cu tiờu dựng mua
sm vt dng trong gia ỡnh.
- Cho vay gii quyt vic lm trang tri cỏc chi phớ, cho vay i lao ng
nc ngoi cú thi hn (gi tt l d ỏn 120/GQVL)
- Cho vay xoỏ úi gim nghốo, v cỏc gia ỡnh chớnh sỏch.
- Cho vay hc sinh, Sinh viờn cú hon cnh khú khn.
- Cho vay d ỏn nc sch v v sinh mụi trng.
2.2 Cn c vo thi hn cho vay
Theo cn c ny cho vay c chia thnh:
- Cho vay ngn hn: loi cho vay ny cú thi hn khụng quỏ 12 thỏng nú bự
p s thiu ht vn lao ng ca cỏc doanh nghip v cỏc nhu cu cỏ nhõn.
- Cho vay trung hn: Theo quy nh hin nay cho vay trung hn cú thi hn
t 12 thỏng n 60 thỏng. Tớn dng trung hn thng c dựng ch yu mua
sm ti sn c nh, ci tin k thut hoc i mi ti sn c nh, thit b cụng
ngh Bờn cnh u t cho ti sn c nh cho vay trung hn cũn l ngun hỡnh
thnh vn lu ng cho cỏc doanh nghip c bit l nhng doanh nghip mi
thnh lp.
- Cho vay di hn: l loi cho vay cú thi hn trờn 5 nm. Tớn dng di hn
cung cp ỏp ng nhu cu vn di hn nh xõy nh, ỏp ng nhu cu phng
tin vn tiNhng trong thc t hin nay hỡnh thc ny thng l cho vay cỏc
d ỏn m ngun vn do cỏc ngõn hng thng mi cp tớn dng.
SVTT: Dơng Thị Hồng Lớp TC 38 B
7
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân hàng
2.3 Cn c vo mc tớn nhim i vi khỏch hng
Theo cn c ny tớn dng c chia thnh:
- Cho vay khụng m bo: l loi cho vay khụng cú ti sn th chp hoc
s bo lónh ca ngi th 3. Vic cho vay ny ch da vo uy tớn ca bn thõn
khỏch hng i vi ngõn hng.
- Cho vay cú bo m: l loi cho vay da trờn c s cỏc bo m nh: Th
chp, cm c, hay phi cú s bo lónh ca ngi th 3.
2.4 Cn c vo phng thc hon tr
- Cho vay cú thi hn: l loi cho vay cú tho thun v thi hn tr n
trong hp ng. Hỡnh thc cho vay ny bao gm:
+ Cho vay ch cú mt k hn tr n: l loi cho vay thanh toỏn mt ln theo
thi hn ó tho thun.
+ Cho vay nhiu k hn tr n c th l hỡnh thc cho vay m khỏch hng
phi hon tr c gc v lói theo nh k. Loi cho vay ny ch yu c ỏp dng
trong cho vay Bt ng sn (BS), cho vay tiờu dựng v cho vay i vi cỏc
nh kinh doanh nh.
+ Cho vay hon tr n nhiu ln nhng khụng cú k hn tr n c th m
vic tr n ph thuc vo tỡnh hỡnh ti chớnh ca ngi i vay.
- Cho vay khụng cú thi hn tr n c th: i vi loi cho vay ny thỡ
ngõn hng cú th yờu cu hoc ngi i vay cú th t nguyn tr n bt c lỳc
no nhng phi bỏo trc mt thi hn hp lý, thi hn ny c tho thun
trong hp ng tớn dng.
2.5 Cn c vo xut x tớn dng
- Cho vay trc tip: Ngõn hng cp vn trc tip cho khỏch hng, ng thi
ngi i vay trc tip hon tr mún n vay cho ngõn hng.
- Cho vay giỏn tip: l khon cho vay c thc hin thụng qua vic mua
li cỏc kh c hay chng t n ó phỏt sinh cũn trong thi hn thanh toỏn nh :
chng khoỏn, Thng phiu, giy chng nhn n.
3. Nhng nhõn t nh hng n hot ng tớn dng
SVTT: Dơng Thị Hồng Lớp TC 38 B
8
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân hàng
Hot ng tớn dng ph thuc rt nhiu vo nn kinh t. Chu k kinh t
phỏt trin cú tỏc ng khụng nh n hot ng tớn dng. Hin nay tỡnh trng
lm phỏt ang rt cao sn phm sn xut ra khụng phc v chu nhu cu tiờu
dựng, giỏ c cỏc loi mt hng u tng mnh nht l cỏc mt hng v thc
phm, xng du.L nguyờn nhõn dn n tỡnh trng ng tin b gim kh
nng thanh toỏn. Chớnh vỡ vy ngi dõn khụng gi tin vo ngõn hng m em
u t vo BS hay tớch tr bng vng. Do ú lm cho ngõn hng mt i mt
ngun vn huy ng trong dõn. T ú lói sut tin gi s tng dn n lói sut
cho vay cng tng. Mt khỏc do cnh tranh trong lnh vc ti chớnh, cỏc ngõn
hng thc hin c nhiu hp ng tớn dng s c gng cho vay m b qua
nguyờn tc c bn ca tớn dng nhm thu hỳt khỏch hng. Vỡ th m chớnh sỏch
lói sut cng b nh hng rt ln. Hot ng tớn dng chu nh hng trc tip
ca cỏc nhõn t:
*Nhõn t xó hi
Quan h tớn dng l s kt hp ca 3 nhõn t.
+ o c xó hi.
+ Trỡnh dõn trớ
+ Tỡnh hỡnh chớnh tr xó hi.
Bờn cnh ú s bin ng nn kinh t nc ngoi cng cú nh hng n
hot ng tớn dng.
* Cỏc yu t bờn ngoi
- Nhõn t phỏp lý
Phỏp lut l b phn khụng th thiu ca nn kinh t th trng, s iu tit
ca nh nc phự hp vi yờu cu phỏt trin ca nn kinh t. Vi vai trũ m
bo cho vic dch chuyn nn kinh t t kộm phỏt trin sang mt nn kinh t vn
minh, phỏp lut cú nhin v to lp phỏp lý gii quyt vn khiu ni t cỏo
khi cú tranh chp xy ra. Mi hot ng kinh doanh trong ú cú hot ng ca
ngõn hng u chu s iu chnh ca phỏp lut. Vi hot ng tớn dng ngõn
hng l Lut cỏc t chc tớn dng v h thng cỏc quy ch c th trong tng thi
k v lói sut, d tr, hn mc Trong s rng buc v phỏp lut lm nh
SVTT: Dơng Thị Hồng Lớp TC 38 B
9
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân hàng
hng n hot ng tớn dng cng nh cht lng tớn dng. Vỡ vy nhõn t
phỏp lut cú vai trũ rt quan trng trong cỏc h thng ngõn hng.
- Nhõn t mụi trng t nhiờn
Nc ta l mt nc cú khớ hu nhit i giú mựa, hn na thiờn tai, ho
hon, dch bnh li thng xuyờn xy ra. iu kin khớ hu cú nh hng rt ln
n mt s ngnh c bit l nhng ngnh cú liờn quan n nụng nghip, thu
hi sn. Mụi trng l nhõn t nh hng giỏn tip n hot ng cng nh cht
lng tớn dng ca ngõn hng núi riờng v nn kinh t Vit nam núi chung. Vỡ
vy vic u t vo nhng ngnh ny cú th b ri ro cao do mụi trng t nhiờn
gõy ra.
- Tỡnh trng ca nn kinh t
Tỡnh trng nn kinh t cng nh phỏp lut l nhng nhõn t v mụ, cú nh
hng n mi hot ng kinh doanh ca ngõn hng. Trong iu kin nn kinh
t phỏt trin, hng thnh, thu nhp ca ngi dõn cao v n nh thỡ cht lng
tớn dng c m bo, kh nng hon tr vn gc v lói ca khỏch hng tt khi
ú c hi u t cng c m rng. Nu nn kinh t khụng n nh thỡ cht
lng ca tớn dng khụng cao, hot ng tớn dng gp tr ngi.
- c im ca khỏch hng.
Khỏch hng ca Ngõn hng CSXH l cỏc i tng thuc h nghốo, gia
ỡnh chớnh sỏch, gia ỡnh cú con l hc sinh sinh viờn ang theo hc cỏc
trng trờn c nc l nhng i tng c vay vn ca Ngõn hng CSXH.
Yu t khỏch hng rt quan trng vỡ cú nh hng trc tip n hot ng v
cht lng tớn dng ca ngõn hng. Nu khỏch hng s dng vn ỳng mc ớch
mang li hiu qu kinh t cao thỡ vn ca ngõn hng phỏt huy tỏc dng ca nú l
h tr ngi nghốo, gúp phn vo vic xoỏ úi gim nghốo. T ú khỏch hng
cú th hon tr lói v gc ỳng hn cho ngõn hng, quỏ trỡnh chu chuyn vn
c lu thụng khụng xy ra trng hp n quỏ hn, n tn ng trong dõn. Khi
vn cho vay luõn chuyn tt thỡ hot ng kinh doanh ca ngõn hng cng tt.
Nu vn khụng c s dng ỳng s lm gim cht lng cho vay ca ngõn
hng.
SVTT: Dơng Thị Hồng Lớp TC 38 B
10
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân hàng
* Cỏc nhõn t bờn trong ngõn hng
- Nhõn t chớnh sỏch tớn dng
Nn kinh t thay i, chớnh sỏch tớn dng trong thi gian qua ó cú nhng i
mi c bn theo c ch th trng nờn gúp phn quan trng vo vic thc hin
chớnh sỏch tin t tớn dng ca ng v Nh nc gúp phn thỳc y tng
trng kinh t. Mt chớnh sỏch tớn dng ỳng n s thu hỳt c nhiu khỏch
hng, hot ng tớn dng trờn c s phõn tỏn ri ro, tuõn th phỏp lut, ng li
chớnh sỏch ca nh nc m bo cụng bng xó hi.
- Nhõn t t chc qun lý
Cỏc ngõn hng phi sp xp mt cỏch khoa hc m bo s phi hp cht
ch, nhp nhng gia cỏc phũng ban, cỏc b phn nghip v ca ngõn hng trong
tng chi nhỏnh. T ú s to iu kin ỏp ng kp thi yờu cu ca khỏch hng
giỳp ngõn hng theo dừi, qun lý sỏt sao cỏc khon cho vay, cỏc hot ng vn
ú l c s tin hnh cỏc nghip v tớn dng v qun lý vn t hiu qu cao
nht.
- Nhõn t con ngi
Cỏn b tớn dng l mt nhõn t quan trng cú nh hng trc tip n cht
lng ca tớn dng. Nghip v chớnh ca cỏn b tớn dng l:
+ Phõn tớch ti chớnh v qun lý s vn cho vay sao cho hn ch ri ro n
mc thp nht, cht lng tớn dng t hiu qu v hiu sut cao nht giỳp cho
ngõn hng gi c khỏch hng hin cú v tng kh nng sinh li cho ngõn
hng. thc hin c nhim v ny ũi hi cỏn b tớn dng phi cú mt k
nng phõn tớch cỏc thụng tin ti chớnh tt khng nh rng mt doanh nghip
hay mt c s, h gia ỡnh cú iu kin nhn c mt khon vay hay
c gia hn n hoc c tng hn mc tớn dng. Vic hon tr n v cỏc
khon vay luụn xy ra trong tng lai, do ú cỏn b tớn dng phi ỏnh giỏ c
l liu ngi vay cú hon tr khon n hay khụng? iu ny ph thuc vo
lng thụng tin khỏch hng cung cp cho ngõn hng v nng lc ỏnh giỏ ca
bn thõn cỏn b tớn dng.
SVTT: Dơng Thị Hồng Lớp TC 38 B
11
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân hàng
+ Cỏn b tớn dng c coi l cú trỡnh chuyờn mụn gii khi cú kh nng
nghip v rng th hin s hiu bit ton b nhng quy tc cụng vic, lut v
nghip v kinh doanh, k toỏn, kinh t hc, ti chớnh cú th a ra kt lun
ỳng n. Cỏn b tớn dng cn phi cú giỏc quan tt trong vic ỏnh giỏ tớnh
cỏch ca khỏch hng vay. Vic tuyn chn nhng cỏn b tớn dng cú o c
ngh nghip tt v gii chuyờn mụn s giỳp cho ngõn hng trỏnh c nhng sai
phm cú th xy ra.
- Cỏc hng dn v cho vay
Bao gm nhng quy nh phi thc hin trong quỏ trỡnh cho vay, thu n
nhm m bo vn tớn dng. Quy trỡnh ny c bt u t khi cho vay, phỏt
tin vay, kim tra quỏ trỡnh s dng vn vay cho n khi thu n, thanh lý hp
ng tớn dng.
- Thụng tin tớn dng
Cú vai trũ quan trng trong vic qun lý vn vay, thụng tin tớn dng cú th
c ly t nhng ngun sn cú ngõn hng (h s vay vn ) t khỏch hng
cung cp, cỏn b tớn dng trc tip thm tra thu thp xung quanh, t c quan
chuyờn v thụng tin tớn dng trong v ngoi nc, t cỏc ngun thụng tin khỏc
(i, bỏo, to ỏn) hoc t cỏc c quan qun lý iu tra nh cp ch qun, B Ti
chớnh, c quan kim toỏn, c quan thu. S lng v cht lng ca thụng tin
tớn dng c thu nhn cú liờn quan n mc chớnh xỏc trong vic nhn nh
v phõn tớch tỡnh hỡnh.
- Kim soỏt ni b
L bin phỏp giỳp ban lónh o ngõn hng cú c cỏc thụng tin v tỡnh
trng kinh doanh ca khỏch hng nhm duy trỡ cú hiu qu cỏc hot ng kinh
doanh ang c xỳc tin cho phự hp vi chớnh sỏch, nhu cu mc tiờu ó
nh.
4. Vai trũ ca hot ng cho vay i vi ngõn hng v i vi i tng
cho vay
Tớn dng l mt giao dch v ti sn gia bờn cho vay v bờn i vay. Trong
ú bờn cho vay chuyn giao ti sn cho bờn i vay s dng trong mt thi gian
SVTT: Dơng Thị Hồng Lớp TC 38 B
12
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân hàng
nht nh theo tho thun, bờn i vay cú trỏch nhin hon tr vụ iu kin vn
gc v lói cho bờn cho vay khi n hn thanh toỏn.
- i vi khỏch hng: Tớn dng phỏt ra phi c s dng ỳng mc ớch,
ỏp ng c nhu cu sn xut kinh doanh, phc v cho i sng ca khỏch
hng vi lói sut hp lý, h s th tc n gin theo ỳng quy nh ca phỏp
lut. Mt khỏc, khỏch hng s dng vn vay cú trỏch nhim thanh toỏn y
vn gc v lói cho Ngõn hng ỳng k hn theo tho thun trong hp ng tớn
dng. Vic s dng v ú khụng nhng cú hiu qu, mang lai li nhun cao cho
khỏch hng m cũn mang li li ớch v kinh t cho t nc gúp phn lm tng
tng doanh thu.
- i vi ngõn hng: Phm vi mc gii hn tớn dng phi phự hp vi
thc lc ca bn thõn ngõn hng, va m bo c tớnh cnh tranh trờn th
trng vi nguyờn tc hon tr ỳng hn thu c tin vay, va m bo an ton
trong hot ng ca Ngõn hng nhm thc hin cỏc mc tiờu v kinh t xó hi
gúp phn h tr thỳc y cỏc doanh nghip phỏt trin da trờn nguyờn tc s
dng vn.
Tớn dng ca ngõn hng.
- i vi s phỏt trin kinh t xó hi: Tớn dng phc v mi cỏ nhõn, gúp
phn vo vic gii quyt khú khn v khai thỏc nng tim tng trong lnh vc
kinh t, thỳc y quỏ trỡnh sn sut phỏt trin, to mi quan h tt gia tng
trng tớn dng vi tng trng kinh t. Nh vy, tớn dng l mt khỏi nim
va c th (th hin qua cỏc ch tiờu cú th tớnh toỏn c nh kt qu kinh
doanh, n quỏ hn.). Nhng cng va tru tng th hin qua cỏc khỏi nim
thu hỳt khỏch hng tỏc ng n nn kinh t. Tỡnh hỡnh tớn dng chu nh hng
bi cỏc nhõn t ch quan (khỏi nim, qun lý, trỡnh cỏn b ) v cỏc nhõn t
khỏch quan (s thay i bờn ngoi ca nn kinh t ).
S thay i ca giỏ c th trng cng nh mụi trng phỏp lý u nh
hng n hot ng tớn dng v cht lng tớn dng. Cht lng tớn dng l ch
tiờu kinh t tng hp phn ỏnh mc thớch nghi ca Ngõn hng vi s thay
i ca mụi trng bờn ngoi. iu ny c xỏc nh qua nhiu yu t: Thu
SVTT: Dơng Thị Hồng Lớp TC 38 B
13
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân hàng
hỳt khỏch hng tt, th tc n gin thun tin, mc an ton vn cao, chi phớ
v lói sut, chi phớ v nghip v.
SVTT: Dơng Thị Hồng Lớp TC 38 B
14
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét